بهترین راه برای تامین مالی مجدد وام مسکن با نرخ بهره بالاتر چیست؟

محتوای مقاله

تقریباً نیمی از کانادایی‌ها در دو سال آینده با تمدید وام مسکن مواجه هستند و بسیاری از آنها می‌ترسند که کاری جز مواجهه با ارقام زشت نرخ‌های بهره بالاتر امروزی انجام ندهند.

با این حال، بکیم مردیتا، نایب رئیس Rocket Mortgage Canada، گفت که به تعویق انداختن بحث‌های دشوار با مؤسسه مالی یا کارگزار وام مسکن می‌تواند صدها دلار و جریان نقدی ماهانه ارزشمند برای شما هزینه داشته باشد.

محتوای مقاله

من واقعاً فکر می کنم این اشتباهی است که مردم در حال حاضر مرتکب می شوند. مردیت گفت: تقریباً مانند زمانی است که اتفاق بدی در راه است، شما نمی خواهید با آن روبرو شوید.

“مردم می دانند که نرخ آنها در حال افزایش است، آنها از گفتگو اجتناب می کنند به این امید که بتوانند آن را تا آنجا که ممکن است به تعویق بیاندازند. در واقع باید برعکس عمل کنند.

“بهترین کاری که می توانید انجام دهید این است که پیامدهای افزایش حقوق را درک کنید.”

Merdito اضافه کرد که حتی با کاهش نرخ اخیر بانک کانادا، کاهش واقعی نرخ به تدریج خواهد بود. او انتظار ندارد بانک کانادا نرخ اصلی خود را بیش از 0.25 درصد در یک زمان کاهش دهد.

مردیتا گفت: اگرچه این مهم و مفید است، اما در گفتگوی کلی «بهترین وام مسکن چیست؟» اهمیتی ندارد.

«آیا رفع شده است؟ آیا یک متغیر است؟ کوتاه مدت است یا بلند مدت؟ اینها تصمیم گیری در مورد نرخ بهره نیست.

“نرخ های بهره در تصمیم گیری نقش دارند، اما مهمترین آنها اهداف فردی و شخصی شما برای خانه هستند.”

چرا رکورد تعداد افزونه ها؟

در سال 2024، 23 درصد از کل وام های مسکن در کانادا تمدید خواهد شد و در عرض دو سال سهم آنها تقریباً 50 درصد خواهد بود.

محتوای مقاله

مردیت گفت: «در واقع بسیار بالاتر از حد معمول است. دلیل آن عمدتاً ترکیبی از دو عامل است.

بسیاری از وام‌های مسکن در سال‌های 2020 و 2021 و نیمه اول سال 2022، زمانی که نرخ‌های بهره بسیار پایینی داشتیم همراه با این واقعیت بود که وقتی نرخ‌ها بالا رفت، مردم نمی‌دانستند تا چه زمانی قرار است تا این حد بالا باشند. بنابراین در سال‌های 2023 و 2024، بسیاری از مردم دوره‌های کوتاه‌تری را انتخاب کردند – یک، دو و سه ساله – به این امید که نرخ‌ها در آینده کاهش یابد.

میانگین افزایش نرخ چقدر است؟

اکثر مردم از نرخ بهره 2 تا 2.5 درصد به 4.5 تا 5 درصد می رسند.

طبق گفته CMHC، این به معنای افزایش 500 تا 600 دلاری در پرداخت های ماهانه است.

چه زمانی باید درباره تمدید خود صحبت کنم؟

مردیتا توصیه می کند که بحث را خیلی زودتر از تاریخ تمدید شروع کنید.

مردیتا گفت: “توصیه من این است که همیشه ابتدا با یک نماینده وام مسکن دارای مجوز صحبت کنید تا به شما در درک همه گزینه های خود کمک کند.”

“شما می توانید یک گفتگوی کامل داشته باشید تا بفهمید بهترین تصمیم وام مسکن بر اساس تمام اطلاعات موجود امروز چیست.”

هنگام تمدید به چه نکاتی باید توجه کرد؟

در میان عوامل غیر بهره ای که باید در نظر گرفته شوند، مردیت فهرست می کند: چه مدت قصد دارید در خانه یا وام مسکن بمانید، و آیا فکر می کنید در هر مقطعی نیاز به سرمایه گذاری مجدد برای خارج کردن سهام از خانه دارید؟

محتوای مقاله

مردیت گفت: «این بحث مهم تری است. «نرخ‌های بهره عواملی هستند که در این تصمیم و اینکه محیط نرخ بهره فعلی چگونه است، نقش دارند، اما ما هیچ کنترلی روی آن نداریم.

“نه. 2- می‌توانیم به بازار اوراق قرضه نگاهی بیندازیم تا بفهمیم چه اتفاقی برای نرخ‌های ثابت در هر مقطع زمانی می‌افتد. بیشتر اینها توسط اوراق قرضه هدایت می شود.

ما شاهد کاهش نرخ های ثابت طی شش ماه گذشته بوده ایم. ما در مورد نرخ های ثابت حدود یک درصد کاهش داریم.

نکته دیگر مدت رهن است.

مردیتا گفت: “اگر ایده گرفتن وام مسکن طولانی مدت یا ماندن در خانه است، شما در مورد یک مدت پنج ساله صحبت می کنید.”

«مشتریانی که قصد ندارند برای مدت طولانی در خانه بمانند یا وام مسکن بدهند، یا آماده تمدید زودتر وام مسکن خود هستند و بسته به آنچه بازار می آورد، این مشتریان اغلب یک، دو، سه را انتخاب می کنند. وام مسکن سالانه».

محبوب ترین وام مسکن چیست؟

مردیتا گفت: وام مسکن سه ساله پرطرفدارترین کالا در بازار امروز است.

این نقطه میانی است که مردم فکر می‌کنند نرخ‌ها طی دو تا سه سال آینده کاهش می‌یابد. شماره 2، همچنین نقطه شیرینی برای بازار اوراق قرضه است، جایی که آنها در حال حاضر معامله می کنند، جایی که مردم می توانند از نرخ اندکی پایین تر وام های سه ساله نسبت به وام های یک، دو یا چهار ساله استفاده کنند. .

محتوای مقاله

“بیشتر مردم یک دوره ثابت اما کمتر از پنج سال … به این امید که تمدید بعدی آنها به نرخ پایین تر بازگردد.”

نرخ های متغیر در مقابل نرخ های ثابت

مردیتا گفت: «امروزه افراد بیشتری بستری شدن را انتخاب می کنند.

«آنها ایده شروع با نرخ بهره حدود یک درصد کمتر از آنچه امروز در وام مسکن با نرخ قابل تنظیم دریافت می کنید را دوست دارند.

“آنها امروز شرط بندی می کنند که نرخ کمتری را بپذیرند نه اینکه آن را برای پنج سال قفل کنند. آنها به دنبال فرصتی برای بازگشت به گفتگو سه سال بعد هستند. در آن زمان، نرخ ثابتی را برای وام مسکن جدید دریافت می‌کنند یا اگر منطقی باشد، نرخ متغیری را دریافت خواهند کرد.»

تغییرات در رفتار مصرف کننده

مردیتا گفت: “بیشتر مردم بیشتر از خود نرخ بهره نگران جریان نقدی ماهانه هستند.”

در سال 2024، مردم وام‌های مسکن بسیار بزرگی دارند، بنابراین افزایش پرداخت‌ها به اندازه آن وام مسکن بستگی دارد. افزایش دستمزد بیش از هر زمان دیگری تکان دهنده است.

“اکنون اکثر مردم مکالمه خود را با ما با این سوال آغاز می کنند که “این برای پرداخت ماهانه من به چه معناست؟”

مردیتا گفت، مردم به جای تمرکز بر پرداخت خانه های خود در مواجهه با نرخ های بهره بالاتر، برنامه استهلاک را تمدید می کنند تا کمکی را که باید پرداخت کنند، حتی اگر در بلندمدت به معنای پرداخت های بالاتر باشد.

محتوای مقاله

تاثیر کاهش نرخ بهره بانک مرکزی کانادا

Merdito گفت که تأثیر روانی کاهش نرخ بانک کانادا می تواند به اندازه تأثیر مالی واقعی بر رفتار مصرف کننده مهم باشد.

مردیتا گفت: “این چیزی است که ما اغلب در مورد آن صحبت می کنیم، جریان نقدی واقعی در مقابل آنچه که کاهش نرخ بهره فرضی به معنای آن است.”

وی افزود: «این تأثیر بیشتر در این واقعیت است که در دو تا سه سال آینده نرخ بهره به میزان قابل توجهی کاهش خواهد یافت. برای تأثیر بیشتر بر وام مسکن، کاهش یک درصدی آن ضروری است.

Merdito گفت که کاهش 0.25 درصدی معادل پرداخت 71 دلار کمتر در ماه برای 500000 دلار وام مسکن است.

رویای مالکیت خانه در حال از بین رفتن است

آخرین گزارش شش ماهه شرکت وام مسکن در کانادا نشان می دهد که 51 درصد از افراد غیرصاحب خانه که مورد بررسی قرار گرفتند هرگز انتظار ندارند که بتوانند خانه بخرند. این سه برابر بیشتر از سال 2021 و 18 درصد بیشتر از سال 2022 است.

مردیتا گفت: “این بزرگترین نگرانی ما به عنوان یک وام دهنده است.” این باید بزرگترین نگرانی ما به عنوان کانادایی ها باشد.

“کانادایی ها به رویای مالکیت خانه اعتقاد زیادی دارند. دور کردن آن از نسل جوان برای بسیاری از مردم جای ترسناکی است.

محتوای مقاله

“ثروت واقعاً از طریق مالکیت خانه ایجاد می شود، در نتیجه ارزش های خانه افزایش می یابد. این امتیازی است که کانادایی ها برای نسل ها از آن برخوردار بوده اند.

وقتی با جوانان صحبت می کنید، آنها به شدت نگران توانایی خود برای داشتن خانه در آینده هستند.”

روندهای آینده

مردیتو گفت که بازار املاک ویندزور-اسکس پس از دو سال رشد سریع قیمت به ثبات رسیده است.

مردیتا گفت: “ما احساس می کردیم که افراد زیادی به اینجا نقل مکان می کنند تا رویای خود را برای داشتن خانه برآورده کنند.”

«موضوع به حالت عادی بازگشته است. من می بینم که به همین منوال خواهد ماند و ما اعتماد به نفس بیشتری خواهیم دید.”

[email protected]

Twitter.com/winstarwaddell

محتوای مقاله